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団塊世代のための定年準備講座
損しない年金のもらい方<その2> 繰り下げ/繰り上げは得か,損か
2005/11/22

 年金でよくいわれるのが「支給開始年齢を繰り下げると,後からたくさんもらえるので得だ」ということ。しかし,逆に「繰り上げ」という方法も存在する。その辺りの知識を整理してみたい。前回に続き,年金アドバイザーとして活動する山口拓郎さん(75歳)にアドバイスしてもらう。

 また,昨今関心の高い問題,離婚したら年金はどうなるのかという点も伺ってみた。我が家には関係がないと思っている人も,万一ということがある。知っていて損はない。

年金繰り下げは長寿の自信が前提

Q:年金は「繰り下げ」という方法をとると,得だと聞いています。

 結論から先に言うと,経済的に余裕がある人は,将来の年金を増額する手段としては極めて有効です。もちろん,健康で長寿の見通しがあることが前提になります。せっかく苦心して将来に備えたつもりでも,その果実を十分収穫しないまま終わるかもしれません。イソップにアリとキリギリスの物語があります。今を楽しむか,今我慢して将来に備えるか。どちらの生き方を選ぶかは人それぞれですが,よく考える必要があります。

 繰り下げの対象になるのは,60代後半から受給される老齢給付年金(社会保険事務所で聞いてみた<その1>の3ページ表)です。ここは大きな勘違いをしやすいので注意してください。「繰り下げ」は60代前半の老齢給付は対象になりません。65歳まで我慢してもらわずにいても,増えることはないのです。

Q:手続きをしないでいると,その分はまったくもらえないのですか。

 勘違いして手続きをしないでいた場合でも,前回もお話したように,5年前まで遡って受給できます。しかし,65歳の誕生日以降に手続きをすると,5年を超える部分は時候になって支給されません。これは損です。60歳前半の年金は,忘れずに受給手続きをしましょう。

Q:「繰り下げ」とは,どういう仕組みなんでしょう。

 現状の「老齢基礎年金」は原則65歳から支給されますが,希望すれば65歳から70歳の間で「繰り下げ」受給することができ,その後の支給額が増額されます。昭和16年4月1日生まれを境に異なった支給率となり,表1のように,団塊世代の場合は支給率Bが適用されます。(具体例は,社会保険事務所で聞いてみた<その2>の4ページ参照)

表1 繰り下げ支給の支給率
請求時の年齢 支給率A(%)
66歳0カ月~66歳11カ月 112
67歳0カ月~67歳11カ月 126
68歳0カ月~68歳11カ月 143
69歳0カ月~69歳11カ月 164
70歳0カ月~ 188
注)繰り下げ支給の支給率Aの算出方法:
「100%+(繰り下げた月数×0.7%)」

 対象となるのは,現在のところ,60代後半の老齢給付のうち「老齢基礎年金」のみですが,平成16年の改正で,「老齢厚生年金」も「繰り下げ」ができるようになります。ただし,施行は平成19年4月からです。

 昭和16年4月2日以降生まれの人には,請求が年単位から月単位になったことは大きなメリットです。例えば,それ以前は66歳でも66歳11カ月でも同じ受給率ですが,新しい受給率では,66歳は108.4%,60歳11カ月は116.1%と7.7%も違ってきます。受給率が上がるのを,次の誕生日まで待つ必要はないということですね。

Q:「繰り下げ」の損得の分かれ目が何歳かを気にする人が多いようですね。

山口拓郎さん

 ごくおおまかに計算してみると,昭和16年4月1日以前生まれの人は77歳あたり,昭和16年4月2日以降生まれの人は82歳あたりが「繰り下げ」を行う損得の分岐点になります。それ以上,長寿を保つ自信のある人は「繰り下げ」が得ということになります。

 もちろん,これは単純に年金額のみで比較した場合です。例えば,60歳代後半でお勤めを継続し,高額の収入がある場合は税金と併せて考えてみなくてはなりません。また,「障害年金」や「遺族年金」を受給している人は「繰り下げ」はできませんので,注意してください。


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